صفحه اصلی / مقالات / پس انداز یا تسویه وام مسکن؛  گزینه مناسب با توجه به افزایش نرخ بهره کدام است؟!

پس انداز یا تسویه وام مسکن؛  گزینه مناسب با توجه به افزایش نرخ بهره کدام است؟!

 

اگر احتمالا مقداری نقدینگی اضافی در اختیار دارید، آیا بهتر است آن را صرف تسویه وام مسکن بنمایید یا برای دوران بازنشستگی  پس انداز کنید؟

این سوالی است که هزاران کانادایی در مهلت باقیمانده به واریز پول به حساب RRSP   یا Registered Retirement Savings Plan  با آن روبرو می شوند. همانطور که می دانید، آخرین مهلت واریز پول به حساب مورد اشاره 1 مارچ می باشد. با اینکه تصمیم گیری و انتخاب از میان دو گزینه تسویه وام مسکن یا پس انداز بازنشستگی به نوبه خود دشوار بود، اما در سال 2009 گزینه سومی نیز به آن افزوده شد تا انتخاب باز هم دشوارتر بشود. گزینه پس انداز در حساب Tax Free Savings Accounts  (TFSAs) .

خبر خوب اینکه هر تصمیمی که بگیرید، تصمیم درست خواهد بود. به زبان عامیانه مقایسه مزایای این سه گزینه با یکدیگر مانند مقایسه خواص کلم بروکلی با گل کلم است!

اما اگر تصمیم گیری واقعا برایتان دشوار است، شاید زوج کانادایی فرضی مان، یعنی جو و جین کانوک بتوانند راه گشای شما باشند.

جو و جین کانوک، شهروندان کانادایی فرضی هستند که برای تشریح سناریوهای مختلف انتخاب شده اند. آنها زوج جوانی هستند که به تازگی با پرداخت 10 درصد پیش پرداخت، خانه 450 هزار دلاری را خریداری کرده اند. درآمد سالانه جین 60 هزار دلار و درآمد سالانه جو 30 هزار دلار است. وام مسکن آنها 5 ساله ثابت، با نرخ 3 درصد و دوران استهلاک 25 سال است. آنها قصد دارند در 65 سالگی خود را بازنشست نمایند.

اگر کانوک ها 5 هزار دلار نقدینگی داشته باشند، آیا باید آن را به تسویه وام مسکن اختصاص بدهند یا سرمایه گذاری کنند؟ برای یافتن پاسخ این سوال به جیسون هیت، مدیر عامل موسسه مالی Objective Financial Partners   مستقر در تورن هیل – انتاریو، مراجعه می کنیم. محاسبات برای جو و همسرش بر حسب کوتاه مدت یا بلندمدت بودن سناریو، متفاوت خواهد بود.

اگر جو و جین این مبلغ را صرف کاهش اصل وام مسکن یا mortgage principal  نمایند، 3 درصد بهره صرفه جویی خواهند کرد. اما هیت می افزاید اگر سرمایه گذاری در TFSA  سالانه بیش از 3 درصد بازده داشته باشد، آنها با واریز مبلغ 5 هزار دلار در این حساب بیشتر سود خواهند برد.

گزینه سوم، واریز این مبلغ به حساب RRSP  است. اگر سرمایه گذاری در این حساب بیش از 3 درصد بازده سالانه داشته باشد، آنها می توانند از 19 تا 28 درصد مالیات برگشتی نیز برخوردار شوند. البته این درصد بر حسب استان محل زندگی زوج فرضی ما متفاوت خواهد بود.

در هنگام محاسبه برای بلندمدت، به چند فاکتور مهم دیگر نیز بایستی توجه داشته باشید:

 

1-افزایش نرخ بهره

نرخ بهره وام مسکن جو و جین احتمالا 3 درصد باقی نخواهد ماند. بانک مرکزی کانادا، خزانه داری آمریکا و بانک های مرکزی سراسر جهان به تدریج در حال افزایش نرخ های خود می باشند. به این ترتیب هزینه وام به مراتب بالاتر خواهد رفت.

با اینکه احتمال روبرو شدن کانوک ها با نرخ بهره 2 رقمی (مشابه سال های 1980) فوق العاده ناچیز است، اما نرخ بهره وام آنها می تواند در آینده نزدیک تا 5 درصد نیز افزایش پیدا کند.

نرخ بهره وام 5 ساله ثابت طی 10 سال گذشته حدود 5 درصد، 20 سال قبل حدود 6 درصد و 30 سال قبل 7.5 درصد بود. می بینید که هرگز قبل از این نرخ بهره تا این اندازه پایین نبوده است.

 

2-موجودی RRSP  در هنگام برداشت، مشمول مالیات خواهد بود.

جو و جین بایستی توجه داشته باشند که پولی که در این حساب واریز کرده اند، در صورت برداشت از حساب مشمول مالیات خواهد بود. در صورتی که بابت برداشت از حساب TFSA  مالیات نمی پردازند.

 

و اما، نتیجه:

اگر نرخ وام مسکن را 5 درصد و بازده سالانه سرمایه گذاری در RRSP  را 5 درصد فرض کنیم، چنانچه کانوک ها هر سال 5 هزار دلار به حساب بازنشستگی واریز کنند، در 65 سالگی موجودی حساب شان به 508  هزار و 415 دلار و مبلغ باقیمانده از وام مسکن شان 14 هزار و 842 دلار خواهد بود.

اگر این پول را صرف تسویه اقساط وام بنمایند، در 54 سالگی آن را کاملا تسویه خواهند کرد. اما در عوض پس انداز بازنشستگی نخواهند داشت. آنها در این صورت می توانند سالانه 5 هزار دلار را به همراه پولی که دیگر مجبور نیستند بابت اقساط بپردازند، به RRSP  اختصاص بدهند. آنها در این سناریو در 65 سالگی 527  هزار و 509 دلار در حساب RRSP  خود موجودی خواهند داشت.

***

در محاسبات یک نکته مهم دیگر نیز بایستی در نظر گرفته شود. مثالی که در بالا ذکر شد به نرخ بهره وام مسکن مربوط بود که حتی در صورت رسیدن به 5 درصد، در مقایسه با نرخ بهره کارت های اعتباری ناچیز تلقی می شود. اگر روی کارت های اعتباری با نرخ بهره بالا بدهی دارید، عاقلانه ترین کار تسویه بدهی است.

 


دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *