صفحه اصلی / مقالات / سریعا نیاز به پول نقد دارید؟ این ها بهترین و بدترین راه‌های به دست آوردنش هستند
Canadian Money

سریعا نیاز به پول نقد دارید؟ این ها بهترین و بدترین راه‌های به دست آوردنش هستند

تمام شدن نقدینگی بدترین سناریوی مالی است که می‌تواند اتفاق بیفتد… ولی گاهی این اتفاق می‌افتد. گاهی اوقات، تغییر شغل می‌تواند مشکلاتی در آمد و رفت پول به زندگی ایجاد کند. مشکل وقتی ایجاد می‌شود که در حال تغییر شغل هستید و پیش از آن که پول جدید برسد، ضربه‌ای مالی بر زندگی‌تان وارد شده و نقدینگی را با خود می‌برد. و بعضی وقت‌ها هم حتی آن مقدار ذخیره‌ روز مبادا – که به اندازه سه تا شش ماه پول پس‌انداز شده است – برای پوشش دادن آن موقعیت اورژانسی که پیش می‌آید کافی نیست.

اما بهترین و بدترین راهی که بشود به سرعت به پول دست یافت، کدامند؟ Global News این پرسش را از دیوید گَولینگ، جانشین مدیرعامل شرکت مشاوره‌ برای بدهی MNP در برلینگتونِ انتاریو و اسکات هانا مدیرعامل شرکت Credit Counseling Society در بریتیش ‌کلمبیا پرسید. به گفته آنها گزینه‌های مختلف به ترتیب بهترین تا بدترین به شرح زیر هستند:

اعتبار محافظ‌ نشده (Unsecured Line of credit)

طرز کار یک خط اعتباری (Credit Line) تقریبا مشابه کارت اعتباری است. این ابزار مالی، به شما اجازه می‌دهد تا سقفی معین وام بگیرید، ولی شما مجبور نخواهید بود که پول را بلافاصله خرج کنید مگر آن که نیازی داشته باشید. در نهایت هم شما، مثل کارت اعتباری، همان مقداری که وام گرفته‌اید را بازپرداخت خواهید کرد. در این عبارت، محافظت‌نشده (Unsecured) یعنی موسسه مالی مربوطه، وام را بدون نیاز به وثیقه‌هایی مثل خانه و اتومبیل به شما پرداخت می‌کند. یکی از نقاط ضعف این روش این است که حداقل بازپرداخت (minimum payment) برای آن، معمولا فقط شامل بهره پول است. این یعنی اگر بودجه شما فقط به حداقل پرداخت می‌رسد، ممکن است بدهی شما دائمی شود.

حساب ذخیره‌ معاف از مالیات (Tax-Free Saving Account)

برای بسیاری از مردم، این حساب‌ها که به TFSA هم معروفند، محلی برای ذخیره نقدینگی اورژانسی شده‌اند، چرا که پول واریز شده به این حساب‌ها معاف از مالیات است و برداشت از آن محدودیت زمانی و هزینه‌ای ندارد. موضوع برداشت از این حساب گزینه‌ خوبی است، مگر اینکه از آن برای بازنشستگی استفاده کنید. برای کانادایی‌هایی که درآمد پایین دارند، گاهی حساب TFSA نسبت به برنامه‌ پس‌انداز برای بازنشستگی (RRSP) گزینه بهتری برای ذخیره مالی دوران بازنشستگی است.

اعتبار با وثیقه‌ ملکی (Home Equity Line of Credit)

این روش که به اختصار HELOC خوانده می‌شود، البته شکلی از وام است که به نسبت قیمت ملک تان، به شما داده می‌شود. به دلیل وجود ملک در اختیار بانک، در اینجا نرخ بهره به طرزی قابل توجه پایین‌تر از اعتبار محافظت‌نشده است؛ گرچه نرخ بهره در این روش، همچنان از وام‌ مسکن بالاتر است. در این روش به نسبت قیمت ملکی که دارید، می‌توانید وام‌های کلان دریافت کنید. یکی از نکات منفی این روش، مساله‌ تنوع نرخ بهره است که می‌تواند در صورت استفاده مداوم، آن را به یک دام بدهی تبدیل نماید. مساله‌ دیگر این است که اگر منزلی که دارید، قبلا برای این وام ثبت‌نام نشده باشد، مراحل آن را خودتان باید طی کنید و این مراحل هزینه‌بر و طولانیست.

کارت اعتباری (Credit Card)

اگر هزینه‌های اورژانسی کوچکتری دارید، استفاده از کارت‌ اعتباری مزایای زیادی دارد. از آن جمله اینکه، می‌توانید تقاضای بالا رفتن محدوده اعتبار (Credit Limit) را از بانک تان بکنید یا یک کارت اعتباری دیگر بگیرید؛ هر دو پروسه خیلی سریع انجام می‌شوند. دیگر این که اگر بازپرداخت خود را به موقع بپردازید، مجبور نیستید بهره را هم پرداخت کنید. مشکل این روش این است که وقتی کار نهایتا به پرداخت بهره برسد، نرخ بهره بسیار بالاست (معمولا حدود 20 درصد). و اگر پرداخت‌هایتان عقب بیفتد، پرداخت کامل بدهی ممکن است با مشکل جدی دچار شود.

وام‌های مشروط

بر خلاف روش‌های اعتباری فوق، وام‌های مشروط یک شرط بازپرداخت و همچنین نرخ بهره معین و ثابت دارند. نرخ بهره در این مورد، نزدیک به بهره‌ اعتبار محافظت‌نشده (Unsecured Line of Credit) است. اگر سابقه‌ اعتباری خوبی دارید و نیازمند مبالغ بالاتر و بازپرداخت طولانی‌تر هستید، این روش برای شما مناسب است.

کمک نقدی برای برداشت بیش از موجودی (Cash advance overdraft)

اگر در حساب تان از سرویس محافظت از برداشت ‌بیش از موجودی (overdraft protection) داشته باشید، این مبلغ توسط بانک، به حساب شما اضافه خواهد شد. میزان این کمک می‌تواند بین چند صد تا چند هزار دلار متغیر باشد.

بازتامین مالی وام‌ مسکن (mortgage)

این بدین معنی است که وام مسکن خود را دوباره برنامه‌ریزی کنید تا بتوانید یک وام دیگر هم روی ملک بگیرید. فایده‌ این روش این است که می‌توانید وام بزرگتر با نرخ بهره پایین‌تر بگیرید. البته در این روش، ممکن است برای تغییر شرایط وام‌ مسکن تان جریمه شوید.

این دو فعال اقتصادی، البته به روش های متداول دیگر مثل قرض از آشنایان هم اشاره کرده‌اند. این دو،

وام‌های روزانه (Payday Loans)

را به پایین لیست خود برده و به عنوان آخرین راه نجات معرفی می‌کنند. آنها می‌گویند این وام ها کوتاه‌مدت هستند و بهره بسیار بالایی دارند که موجب می‌شود اوضاع به سرعت از کنترل تان خارج شود.


دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *