صفحه اصلی / مقالات / املاک و مسکن / ریسک افزایش استفاده از خط اعتباری ارزش افزوده خانه برای صاحبخانه ها

ریسک افزایش استفاده از خط اعتباری ارزش افزوده خانه برای صاحبخانه ها

behzad-azizi

برای مقاله این هفته، مطلبی درباره خطراتی که استفاده از خط اعتباری ارزش افزوده خانه یا Home Equity Line of Credit متوجه صاحبخانه های کانادایی می کند را انتخاب کرده ام، که امیدوارم مورد توجه قرار بگیرد.

***

کارشناسان آژانس حمایت از مصرف کنندگان کانادایی، چهارشنبه گذشته با صدور هشداری در مورد ریسک استفاده از خطوط اعتباری ارزش افزوده خانه برای صاحبخانه ها، ابراز نگرانی کردند. از نظر آنان، خطوط اعتباری ارزش افزوده خانه، کانادایی ها را در برابر فجایع مالی پیش بینی نشده، مانند از دست دادن شغل، اصلاح بازار مسکن و یا افزایش نرخ بهره، آسیب پذیرتر می کند.

بر اساس گزارش اخیر Financial Consumer Agency of Canada، سال گذشته کانادایی ها بر روی 3 میلیون خط اعتباری ارزش افزوده  (HELOC)، 211 میلیارد دلار بدهکار بودند. اما 40 درصد از این افراد به طور منظم اقساط وام را پرداخت نکرده و 25 درصد نیز تنها حداقل مبلغ پرداختی (minimum payment) را انجام داده و یا فقط بهره محاسبه شده روی خط اعتباری را می پردازند.

این گزارش نشان می دهد که متاسفانه اتکاء به HELOC، همزمان با افزایش نگران کننده میزان بدهی خانوارهای کانادایی، بیشتر شده است. در فاصله سال های 2000 تا 2010، میزان اتکاء به این وام ها با 500 درصد افزایش از 35 میلیارد دلار به 186 میلیارد دلار رسید. در همان دوره، میزان بدهی خانوارهای کانادایی از 1.07 دلار در ازای هر 1 دلار درآمد به 1.60 دلار افزایش یافته است.

سال گذشته، میانگین بدهی بابت HELOC، حدود 70 هزار دلار بود.

استفاده از این خطوط اعتباری، به لطف اعطای  Readvanceable Mortgages از سوی بانک های عمده کشور، افزایش یافته است. این دسته از محصولات بانکی، خط اعتباری ارزش افزوده خانه و بعضا کارت های اعتباری را به یک وام مسکن مدت دار، متصل می کند. Readvanceable Mortgage، به وام گیرنده اجازه می دهد که معادل مبلغ پرداخت شده از اصل وام مسکن اوریجینال را مجددا قرض کند.

 

اما بریجیت گولارد، معاون کمیسر آژانس حمایت از مصرف کننده می گوید که بسیاری از مصرف کنندگان، پیچیدگی این دسته از محصولات بانکی را به درستی درک نمی کنند. وی می گوید: شما ممکن است تصور کنید که دارید وام مسکن تان را می پردازید، ولی هرچقدر بیشتر به HELOC متکی شوید، به این معنی است که دارید از خانه تان به عنوان ماشین ATM (خودپرداز) استفاده می کنید.

همانطور که گفته شد، مصرف کنندگان در بازار مسکن داغ تورنتو، در صورتی که اقساط خطوط اعتباری را تسویه نکنند در معرض خطرات مالی جدی قرار می گیرند. گولارد با تاکید بر این مساله می افزاید: اگر در تورنتو یا هر جای دیگری در کشور، اصلاح بازار مسکن رخ بدهد و از HELOC به درستی استفاده نشده باشد، مصرف کننده خود را بیشتر از قبل در بدهی غرق خواهد کرد. وی در عین حال تاکید کرد که آژانس متبوعش در حال حاضر چنین رویدادی را پیش بینی نکرده و اصولا قصد ارائه پیش بینی اقتصادی را ندارد.

در گزارش آژانس حمایت از حقوق مصرف کننده، به نقش خطوط اعتباری در بحران مالی سال های 2007 و 2008 در آمریکا که سبب شد بسیاری از مردم خانه شان را از دست بدهند، اشاره شده است. گولارد در عین حال افزود: با وجود هشدارهای جدی، HELOC و دیگر محصولات بانکی مرتبط با وام مسکن ذاتا بد نیستند.

وی گفت: آنها در واقع محصولات بسیار ابتکاری هستند که می توانند در صورت نیاز به نوسازی ملک یا ادامه تحصیل با هدف دستیابی به درآمد بالاتر، استفاده شوند. اینها استفاده های مناسب و صحیح از اینگونه وام ها می باشند. استفاده نامعقول و اشتباه هنگامی است که از این خطوط اعتباری برای خرید از فروشگاه مواد غذایی و یا پرداخت مخارج روزانه خود استفاده کنید.

آژانس حمایت از مصرف کننده، کمپین آموزشی را برای اطلاع رسانی بهتر به وام گیرندگان در مورد Readvanceable Mortgages را راه اندازی کرده است.  گولارد می گوید: اکثر کانادایی ها تا زمانی که خانه را به فروش نرسانده اند، HELOC را تسویه نمی کنند. در حالی که ترجیحا بایستی برنامه خوبی برای بازپرداخت آن داشته باشند.

 

 

 


پاسخ دهید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *